嘉宾：市人民法院民一庭法官：胡屹东

时间：2015年11月20日

　　在一些现代金融服务体系不够发达的中小城市里，民间融资借贷尤为活跃。虽然民间借贷融资的手续比较简易方便，但相对的也存在一些隐忧，借贷纠纷屡现不鲜，这种情况在我市也比较普遍。那么，如何规避借贷的风险，保障自身的财产安全呢

主持人：什么是民见借贷　　

市人民法院民一庭法官 胡屹东：民间借贷从法律上定义就是自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行的资金融通行为。这有别于金融机构及其分支机构发放贷款的行为，法律上适用的法律规定不尽相同。

主持人：哪些借贷行为不受法律保护

市人民法院民一庭法官 胡屹东：民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间进行资金融通的行为。国家不会干涉合法的民间借贷行为，但部分民间借贷行为是不受法律保护的，比如民间借贷行为本身涉嫌非法集资的；出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动的；借款违背社会公序良俗的，如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。所及大家在进行民间借贷时，应问清对方借款用途。如明知借款被用于违法犯罪活动的，如贩毒、赌博、走私等活动，应拒绝借款给对方；否则，借贷不受法律保护。

主持人：介绍下目前我们共青城市民间借贷案件的情况

市人民法院民一庭法官 胡屹东：民间借贷反应着一定的市场情况，当前经济下行压力加大，民间借贷案件也逐年曾多，法院面临巨大的审判压力，以2015年为例，法院共受理了179件民间借贷案件，占总案件数的三分之一，民间借贷案件是历年来我们法院审判的重点工作。

主持人：经常群众反映，借出去的钱收不回来，老百姓在经济活动中如何规避民间借贷风险，法官有什么建议给大家

市人民法院民一庭法官 胡屹东：民间借贷因为是基于当事人信任的出借金钱给对方，确实存在借款无法收回的风险，所以在有人借钱时，我们应当注意以下几点：第一要摸清借款人的信用和偿还能力。由于民间借贷融资大都不需要抵押物因此在借款时应对借款人的情况进行一个详细的了解了解其信用状况、偿还能力、对于不守信用或者缺乏还款能力的人不要轻易借钱给他们，否则即使最后通过法律手段赢得官司也不一定能将借出去的钱收回。最好是能够清楚的知道借款的身份信息，根据现在审判实践中遇到的问题，许多出借人并不清楚借款人的实际姓名，家庭情况。所以在借款时最好核实下借款人的真实身份信息，最好是在借款时能够复印一下借款人的身份证。

　　第二必须签订比较正式的借款协议。民间借贷通常会发生在关系亲密的两人中间，如亲人朋友、同事等熟悉的人，出于对彼此的信任以及碍于情面大多数人都是通过一个口头协议完成了借贷，这在其中隐藏着极大的风险，没有书面协议就没有了凭证，一旦一方违约将造成无法追回违约的资金的风险，为了降低风险签订一个相对正式的借贷协议还是很有必要的。

　　第三应该要约定合法明确的利息。民间借贷过程中最容易产生矛盾的地方就是利息，公民之间约定的利息一旦高于国家规定的合法利息将无法受到法律的保护，此外法律规定借贷双方因利率发生争议如果约定不明的视为不支付利息。

主持人：法官刚提到了关于利息的约定，那么民间借贷的利率是如何约定的呢

市人民法院民一庭法官 胡屹东：司法实践中，民间借贷的年利率原则上不能超过24%。最高人民法院为民间借贷利率划定了两条界线，设置了三个区间：对于年利率24％及其以下的民间借贷利息属于“司法保护区”，法院应当予以保护。对于年利率超过36％的民间借贷利息，其超出部分属于“无效区”，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还，亦可请求债权人予以返还。对于当事人约定的年利率为24％到36％之间的部分属于“自然债务区”，即这部分利息为自然之债，不得经由诉讼程序、国家强制之力得以执行，即如果债务人已经履行的，不得要求债权人返还。

　　同时，民间借贷中存在的“砍头息”是不受法律保护的，即出借人在出借款项时预先在本金中扣除的利息，不能计入借款本金，要求借款人返还。

主持人：我们在借款给别人或还款时应注意哪些问题

市人民法院民一庭法官 胡屹东：发生借贷纠纷时，出借人要承担借款关系举证责任。所以，向别人借款时，应保留支付凭证，还应有借款协议、借条等能够证明款项性质的证据。出借或偿还借款，应当保存支付证据。对于大额款项，宜通过银行转账等方式支付。若涉及大额现金出借或偿还的，应当保留现金来源、现金交付的相关证据，以避免事后就实际支付金额产生异议。在审判实践中就存在大笔借款无法举证的情况。如我去年审理的一个案件，原告以被告出具借条金额200万元起诉，但原告仅能提供90万元的银行汇款凭证，其他证据无法提供，造成仅90万元借款得到法院的支持。所以重点提示一下大家，根据我们审判的司法实践中的做法，自然人之间的民间借贷行为，金额在5万以上的，一般原告方均应提供借款已交付凭证。

　　借贷行为是经济生活不可避免的一部分，其本身具有一定的风险性，想要尽可能的降低风险，除了借贷双方都秉承诚信原则，还需要就借贷人身份、金额、利息等内容详细商议，最重要的是要留下相关的证据资料。只有前期的周详谨慎，才能保障好自身的权益。